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En bref
Durée: Négociation autorisation — 1 rendez-vous ; régularisation — de jours à semaines
Coût: Agios (taux ~16 à 21 %), commissions d’intervention ≤ 8 €/transaction
Sur place uniquement

Pour qui ce guide

  • Vous si vous êtes à découvert et ne savez pas quoi faire
  • Vous si les agios et commissions vous préoccupent
  • Vous si vous voulez demander une autorisation de découvert

À préparer à l’avance

  • Le contrat bancaire (conditions de découvert)
  • L’historique des revenus et charges (pour négociation)
  • Le contact avec votre banquier

Procédure étape par étape

  1. 1Distinguez les types : découvert autorisé (facilité de caisse — convenue avec la banque, agios ~8 à 16 %) vs non autorisé (sans accord — agios plus élevés, commissions d’intervention).
  2. 2Demandez une autorisation : parlez au banquier, expliquez le motif (difficulté passagère). La banque peut accorder une facilité jusqu’à un certain montant et délai.
  3. 3Agios : intérêt pour l’usage du découvert. Depuis 2017, plafond d’agios sur découvert autorisé < 80 € réglementé (taux max ~21,24 %).
  4. 4Commissions d’intervention : pour chaque transaction en découvert non autorisé. Depuis 2017 — ≤ 8 €/transaction, ≤ 80 €/mois pour les clients fragiles (CSS, RSA, etc.).
  5. 5Commissions de mouvement : pour chaque mouvement en découvert — généralement illégales, contestez.
  6. 6Incidents : en cas de découvert long, la banque peut classer un incident — fichage Banque de France (FICP). Cela bloque les crédits.
  7. 7En cas d’abus (commissions abusives) : contestez en banque, puis médiateur de la consommation, ACPR.
  8. 8Solution : régularisez le découvert le plus vite possible. En cas de problèmes récurrents — voir le guide surendettement.
  9. 9Prévention : budget précis, épargne de réserve, évitez le découvert récurrent.

Erreurs fréquentes

  • Ignorer les commissions — elles s’accumulent.
  • Ne pas demander d’autorisation — frais plus élevés.
  • Ignorer les plafonds de commissions d’intervention.
  • Croire que la banque ne peut pas refuser l’autorisation — elle le peut.
  • Laisser un découvert long — fichage FICP.

Sources officielles

Liens utiles

SurendettementFraude bancaire

Remarque importante

Les conditions de découvert varient selon les banques. Ces informations sont indicatives — pour votre compte, voyez les conventions de votre banque.